- 小额贷款行业乱象整治知识贴
一、套路贷
定义：以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等 相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、 仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害 人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。
主要表现形式：
1.制造民间借贷假象。以“小额贷款公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引借款，继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使借款人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。或以借款人先前借贷违约等理由，迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。
2.制造资金走账流水等虚假给付事实。按照虚高的“借 贷”协议金额将资金转入借款人账户，制造已将全部借款交 付借款人的银行流水痕迹，随后采取各种手段将其中全部或 者部分资金收回，借款人实际上并未取得或者完全取得“借 贷”协议、银行流水上显示的钱款。
3.故意制造违约或者肆意认定违约。以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成借款人违约，或者通过肆意 认定违约，强行要求借款人偿还虚假债务。
4.恶意垒高借款金额。当借款人无力偿还时，放贷人安 排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还 “借款”，继而与借款人签订金额更大的虚高“借贷”协议 或相关协议，通过“转单平账” “以贷还贷”的方式不断垒 高“债务”。
5.软硬兼施“索债”。在借款人未偿还虚高“借款”的情况下，放贷人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向借款人或者其特定关系人索取“债务”
二、非法放贷
定义：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经 营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷 款，扰乱金融市场秩序，情节严重的行为。
主要表现形式：
1.年利率（含各种变相利息及费用）超过法律规定利率 的民间借贷活动；
2.具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定等特 征的“现金贷”活动；
3.采取虚假宣传，降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等 不合规手段诱导学生过度消费或面向在校学生非法发放贷 款的“校园贷”活动；
4.以民间借贷为幌子，通过“虚增债务”“伪造证据”“恶 意制造违约” “收取高额费用”等方式非法侵占财务的“套 路贷”诈骗活动；
5.利用非法集资资金发放民间贷款；
6.以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等 非法手段催收贷款；
7.利用黑恶势力开展或协助开展放贷业务；
8.套取金融机构信贷资金，再高利转贷；
9.其他非法放贷行为。
三、暴力催收
定义：以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体， 侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚 扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段 进行债务催收的行为。
主要表现形式：
1.频繁电话骚扰，同一天打电话、发短信超过3次。网贷平台用“呼死你”对借款人以及借款人的家人进行电话轰 炸。
2.骚扰家人、朋友。通过多种渠道获取借款人家人、朋 友的凯发官网入口的联系方式、住址，然后进行电话骚扰，短信骚扰，上门 骚扰等。
3 .用邮寄明信片等方式催债。将借款人的欠款情况写在 明信片上，然后邮寄到借款人的工作单位、所住小区等，让 他人知道欠款的事情。
4.恐吓或威胁。在借款人的家里堵门、泼墨汁、刷大字、 静坐等。
5.公开侮辱。通过写大字，挂横幅等方式在公共场合公 开侮辱借款人。
6.损害名誉。将借款人的个人隐私通过网络传播，甚至 ps不雅照片进行传播。
7.拘禁、殴打。对借款人以及家人进行拘禁、殴打，对 借款人的精神和身体造成伤害不仅仅属于暴力催收，还属于 非常严重的犯罪行为。
四、小额贷款行业乱象
（一）强制捆绑交易
主要表现形式：
强制捆绑销售保险，收取高额服务费， 推高综合融资成本。
（二）息费不合规
主要表现形式：
息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、 低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本， 不合理设置过低的分期起点或不设起点，使客户难以准确理 解和判断贷款使用的成本，加重客户息费负担。
（三）贷款广告存在误导性宣传
主要表现形式：
1.贷款中介冒充正规金融机构，打着低利息的幌子，以 银行的名义来为小额贷款公司获客。
2.贷款中介假借小额贷款公司名义向客户许诺可以帮助 其申请贷款，并向其收取高额的手续费，导致借款人本可以 凭借自身信用获取授信，却支付额外费用。
3.诱导借款人过度举债、多头借贷。
（四）吸收或变相吸收公众存款
主要表现形式：
小额贷款公司向社会公众吸收资金。
（五）泄露借款人信息
主要表现形式：
未经授权或者同意收集、存储、使用 客户信息，非法买卖或者泄露客户信息。
（六）通过网络违规发放贷款
主要表现形式：
存在砍头息、息费过高、阴阳合同、 软暴力催收等违规行为。
来源：大同市金融办
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